Rückkaufswert und Abzüge – wie viel bringt die Kündigung?

Wer eine Lebensversicherung abschließt, der will etwas für seine Zukunft tun. Was aber, wenn sich die monatlichen Einzahlungen irgendwann nicht mehr lohnen oder der eingezahlte Betrag dringend an anderer Stelle benötigt wird? Über das Problem des Rückkaufs der Lebensversicherung werden die wenigsten Versicherungsnehmer ausführlich informiert und so steht man als Laie zunächst einmal vor einem Berg an undurchsichtigen und leider oft widersprüchlichen Informationen. Sicher ist nur eines: bei der Kündigung macht man in jedem Fall Verluste. Wie hoch diese ausfallen, entscheidet sich jedoch von Fall zu Fall. Ausgezahlt bekommt man nur den sogenannten Rückkaufswert der Lebensversicherung, der sich durch einen Stornoabzug weiter verringert. Vor allem der Rückkaufswert ist für den Laien schwer verständlich, denn er setzt sich aus ganz verschiedenen Berechnungen zusammen.

Das alter der Versicherung als Faktor

Auch die Laufzeit der Versicherung kann ein Faktor dafür sein, wie viel die Kündigung am Ende bringt. Logisch, denn je jünger die Versicherung, umso geringer der eingezahlte Betrag, sodass sich die Abzüge deutlicher bemerkbar machen. Bei Lebensversicherungen, die weniger als 12 Jahre alt sind, ist außerdem zu beachten, dass der ausgezahlte Betrag voll versteuert werden muss. Die steuerlichen Regelungen sind dabei so komplex, dass sie für den Laien nicht zu durchschauen sind. Wer die Lebensversicherung kündigen will, sollte also auch diesen Faktor in seine Berechnungen mit einbeziehen.

Alternativen zur privaten vorzeitigen Kündigung

Großen Verlusten und einem Urwald aus Papier will man natürlich gerne entgehen und so suchen viele Versicherungsnehmer nach Alternativen zur privaten Kündigung. Fündig werden sie meist bei Unternehmen, die Lebensversicherungen kaufen. Dies ist in der Tat eine Möglichkeit, sich Aufwand zu ersparen und mehr Geld zurück zu bekommen. Allerdings sollte man sich genauestens über das Unternehmen informieren, denn auf dem Markt gibt es viele schwarze Schafe. Wer sich etwas mehr Kontrolle und vor allem eine eingehende Beratung wünscht, der kann sich an spezielle Unternehmen wenden, die die Lebensversicherung übernehmen und dann professionell kündigen. Am Gewinn der Kündigung, wird der Versicherungsnehmer beteiligt und da eine professionelle Kündigung durch Anwälte den Rückzahlungsbetrag in der Regel um ganze 20 Prozent erhöht, lohnt sich dieses Verfahren durchaus. Zusätzlich kann man bei diesem Verfahren die durch die Auszahlung entstandenen Verluste steuerlich geltend machen.

Gute Beratung ist das Wichtigste

Die vorzeitige Kündigung der Lebensversicherung ist ein komplexes und weitläufiges Thema. Wer darüber nachdenkt, seine Lebensversicherung vorzeitig zu kündigen, der sollte sich also in jedem Fall professionell beraten lassen und genau berechnen, ob sich die Kündigung am Ende wirklich lohnt.

Das Angebotsspektrum, das Portfolio der Versicherer und die verschiedenen Risiken, die man heute mit einer Risiko-Lebensversicherung abdecken kann, scheinen fast unerschöpflich zu sein. Der einzige wirkliche Nachteil liegt jetzt natürlich in der Unübersichtlichkeit der mannigfaltigen Angebote. Durch die große Auswahl an Tarifen, die mit unterschiedlichen Konditionen einhergehen, ist vor dem Vertragsabschluss ein Vergleich für den Verbraucher empfehlenswert, damit man auch wirklich die passende Risiko-Lebensversicherung abschließen kann. Allein eine Gegenüberstellung via Internet ermöglicht den Verbrauchern, sich eine grobe Übersicht über das Angebot zu verschaffen und eine rationale Entscheidung zu treffen. Bei genauerem Hinsehen können Unterschiede, die zwischen den Tarifen und den Leistungen der Versicherer ganz eindeutig bestehen, auf diese Weise ausfindig gemacht und später bei der Entscheidungsfindung berücksichtigt werden. An dieser Stelle wollen wir diesbezüglich ein paar nützliche Hinweise geben.

Warum lohnt sich ein Vergleich?

Einerseits lohnt sich der Vergleich bei einem neuen Vertragsabschluss natürlich, um die besten Konditionen einzufahren, aber zudem lohnt er sich auch bei bereits bestehenden Verträgen, denn die Versicherer passen ihre Tarife in regelmäßigen Abständen an aktuelle Entwicklungen des Marktes an. Durch eine regelmäßige Kontrolle der Angebote können sich die Kunden langfristig bei der Risiko-Lebensversicherung den einen oder anderen Vorteil sichern. Neue Möglichkeiten, die vielleicht zur derzeitigen, persönlichen Lebenssituation passen, könnten so schneller wahrgenommen werden.

Wie funktioniert ein Vergleich?

Im Internet kann eine Gegenüberstellung der Angebote relativ leicht vollzogen werden. Es gibt gleich mehrere Seiten, die sich ausschließlich diesem Thema widmen. Dabei können einerseits natürlich aktuelle Dienstleistungs-Tests unabhängiger Verbraucherinstitutionen eingesehen werden und andererseits bieten Fallbeispiele und Suchmatrizen eine personifizierte Antwort auf die Frage „welche Versicherung passt zu mir?“

Garantiezinssenkung zum Jahreswechsel

Und hier noch ein aktueller Hinweis, der leider nur wenig Grund zur Freude bietet. Ab Januar 2012 sinkt der Garantiezins nämlich um 0,5 Prozentpunkte auf 1,75 Prozent. Zu begründen ist diese Entwicklung am ehesten mit der aktuellen Euro-/Finanzkriese, die nur vor den wenigsten Branchen Halt macht. Wer also mit dem Gedanken spielt, eine Lebensversicherung abzuschließen, sollte das nach Möglichkeit noch vor dem Jahreswechsel tun. Der niedrigere Garantiezins gilt nämlich über die gesamte Laufzeit der Lebensversicherung. Deshalb sollte man jetzt nicht länger hadern und den Vergleich beziehungsweise den Abschluss schnell über die Bühne bringen.

Wann greift eine Pferdehaftpflicht?

Bedenkliche Situationen gibt es viele. Ein gutes Beispiel bietet eine größere Straße, an der man mit seinem Pferd entlang reitet und die durch irgendeinen ungewohnten Krach das Pferd plötzlich verängstigt und auf die Fahrbahn und mitten in den Verkehr laufen lässt. Ein solches Ereignis kann nicht nur sehr gefährlich werden, sondern auch dann, wenn Pferd, Reiter und sonstige Passanten unverletzt bleiben, einen großen finanziellen Schaden anrichten. Denn egal ob es sich um Personen-, Vermögens- oder Sachschäden handelt, der Pferdebesitzer haftet für die Handlungen seines Tieres, auch wenn ihn keinerlei eigene Schuld trifft.

Situationen dieser Art können immer und überall vorkommen. Auch wenn man Tag für Tag die gleichen Strecken nimmt, kann sich ein Tier plötzlich erschrecken und anders handeln. Oder es kann in einem ungesehnen Moment, wenn man es eigentlich irgendwo kurz abgestellt hat, Unsinn treiben und etwas kaputt machen. Worum es sich auch handelt, wenn ein Pferd einen finanziellen Schaden anrichtet greift die Pferdehaftpflicht, sofern man eine abgeschlossen hat. Die eigenen Haftpflichtversicherung deckt diesen Bereich nämlich üblicherweise nicht ab.

Worauf sollte man achten?

Wichtig ist es bei dem Versicherungsabschluss die Details zu studieren. Bei manchen Versicherungen wird der Versicherungsfall bei Pflichtverletzung ausgeschlossen. Ein solcher Fall liegt vor, wenn sich der Besitzer beispielsweise nicht an eine Anleinpflicht gehalten hat. Da aber solche kleineren Verstöße schnell mal eintreten, manches Mal auch aus Unwissen heraus, sollte man besser eine Versicherung wählen, die auch Pflichtverletzungen mit einbezieht.

1) Die Krankenversicherung

Jeder Bürger in Deutschland ist gesetzlich dazu verpflichtet eine Krankenversicherung zu unterhalten. In den meisten Fällen sind Versicherungsnehmer gesetzlich krankenversichert, besteht allerdings keine Verpflichtung dazu, muss wenigstens eine private Krankenversicherung abgeschlossen werden. Trotz aller Lock- und Sparangeboten sollte man nicht vergessen, dass die voreilige Wahl der falschen Krankenversicherung spätestens mit zunehmenden Alter zu einem existenziellen Problem werden kann.

2) Die KFZ Haftpflichtversicherung

Genau wie die Krankenversicherung ist auch die KFZ Haftpflicht eine verpflichtende Versicherung für alle Autobesitzer. Die Leistungen dieser Versicherung sind gesetzlich weitestgehend genormt. Man kann daher bei der Wahl durchaus auch einmal auf den Preis schauen. Wird aber beispielsweise die Erweiterung auf eine Vollkasko benötigt, sollte neben dem Preis auch der Leistungsumfang eine Rolle bei der Entscheidungsfindung spielen.

3) Die private Haftpflicht

Die Privathaftpflicht ist zwar nicht gesetzlich vorgeschrieben, aber dennoch eine der wichtigsten wenn nicht sogar die wichtigste Versicherung überhaupt. Die private Haftpflichtversicherung kommt für Schäden auf, die Sie Anderen zufügen. Gerade wenn durch einen unglücklichen Zufall andere Personen zu Schaden kommen, können die Kosten dafür schnell in die Millionenhöhe gehen. Dieses existenzielle Risiko sollte grundsätzlich abgesichert werden. Zwar lassen sich existenzielle Risiken auch mit einer günstigen privaten Haftpflicht abdecken, etwas mehr Geld für eine Deckungssumme von 10 Millionen Euro und die Forderungsausfalldeckung sollte man aber ausgeben.

4) Die Berufsunfähigkeitsversicherung

Gerade junge Menschen haben in der Regel keinen wertvolleren Besitz als die eigene Arbeitskraft. Selbst bei niedrigeren Einkommen ist eben diese schnell einmal 7stellige Summen wert. Die Absicherung der eigenen Arbeitskraft durch eine leistungsfähige und angemessene Berufsunfähigkeitsversicherung ist daher auf jeden Fall empfehlenswert. Neben der Höhe der Berufsunfähigkeitsrente ist vor allem auf die Versicherungsbedingungen, zum Beispiel den Verzicht auf abstrakte Verweisung zu achten. Nur auf den Preis zu achten geht im Fall der BU Versicherung mit hoher Wahrscheinlichkeit schief.

5) Die private Unfallversicherung oder Risiko Lebensversicherung

Gerade wenn aus diversen Gründen eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht abgeschlossen werden kann, sollte man die Risiken zumindest durch eine gute Unfallversicherung minimieren. Ist man zudem beispielsweise Hauptverdiener in einer Familie, sollten sogar Unfallversicherung und Risiko Lebensversicherung vorhanden sein. Bestehen eine Berufsunfähigkeitsversicherung und zugleich finanzielle Verpflichtungen (bspw. Baufinanzierung), sollte die BU Absicherung wenigstens um eine Risikolebensversicherung ergänzt werden.

Finanzielle Schäden mit Fassung tragen

Nichts kann einen Bauherrn vor der Enttäuschung versichern, die mit jedem Ereignis, dass die Fertigstellung verzögern kann einhergeht. Doch für die finanziellen Folgen gibt es eine Versicherung. Die Bauleistungsversicherung gewährleistet die finanzielle Wiederherstellung aller Leistungen und Materialaufwendungen bis zum Zeitpunkt vor dem Schaden. Dabei ist es zunächst gleich, ob es sich um böswilligen Vandalismus oder Naturereignisse wie Starkregen oder Sturm handelt. Wäscht eine sintflutartiger Regenfall den Boden um das Fundament aus und spült es in Nachbarsgarten werden so einige Arbeitsstunden anfallen, um den Soll-Zustand wieder zu erreichen. In einem solchen Fall greift die Bauleistungsversicherung und der Bauherr kann sich gutgelaunt für die Umstände bei den zukünftigen Nachbarn entschuldigen und die schnelle Abhilfe für ihre Schäden zuversichtlich zusichern.

Haftpflicht extra für den Bauherrn

Auch eine zusätzliche Haftpflichtversicherung für den Bauherrn kann sich lohnen. Denn er haftet allein für Personen- und Sachschäden die Besuchern oder auch spielenden Kindern auf seiner Baustelle zustoßen. Da es fast unmöglich ist, auf einer Baustelle Unfallgefahren völlig auszuschließen, macht eine solche Versicherung Sinn. Auch durch Sturm herabfallende Bauteile, die Nebengebäude oder parkende Autos beschädigen könnten würden unter die Haftung des Bauherrn fallen. Damit man hier keinen finanziellen Schaden erleidet, greift auch hier die Bauherrnhaftpflicht. Eine gute Versicherung gegen zu viel Stress am Bau!

Ein schufafreier Kredit ist eine Alternative bei einer schlechten Bonität. Wer aufgrund eines negativen Eintrags in der Schufa keinen Kredit gewährt bekommt, sollte sich mit einem Kredit ohne Schufa behelfen. Denn bei einem schufafreien Kredit wird die Schufa nicht zu Rate gezogen, noch wird sie über eine erfolgreiche Kreditvergabe informiert. Die Bonität des Schuldners wird anhand von Arbeitsverträgen und Einkommensnachweisen ermittelt. Somit hat der Schuldner mit einem Kredit ohne Schufa einen Vorteil, dass seine Kreditwürdigkeit nicht beeinträchtig wird. Jedoch sind Kredite ohne Schufa mitunter teurer als gewöhnliche Kredite. Diese sind in der Regel nicht zweckgebunden und eignen sich daher zur Umschuldung oder auch für Investitionen. Damit kann man natürlich auch die Kreditwürdigkeit bei der eigenen Hausbank ändern, um wieder als kreditwürdig zu gelten. Die Kredite und das Geld stammen meistens von ausländischen Banken. Die Zinsen sind hierbei höher für das erhöhte Ausfallrisiko und die Kosten für sie Kreditvermittlung. Jedoch eignen sich diese Kredite bestens um seinen finanziellen handlungsspielraum zu erweitern.

Auch gibt es aber auch Unternehmen die sich nicht für einen Schufafreien Kredit interessieren und lieber auf das Factoring zurückgreifen.

Richtig sparen

Das Bundesversicherungsamt überwacht die bundesunmittelbaren Sozialversicherungsträger und genehmigt somit auch die Geschäfts-, Rechnungs- und Betriebsführung der Krankenversicherungsträger. Somit kontrolliert das Amt die Verwaltung der Kassen in Deutschland. In dieser Funktion werden auch die Beiträge und Ausgaben der Krankenkassen untersucht. Dabei kam nun heraus, dass einige Sparbemühungen übertrieben sind. Seit der Gesundheitsfonds eingeführt worden ist, müssen die Kassen sparen, doch teilweise tun sie dies an den falschen Stellen und handeln so kontraproduktiv. So seien zum Beispiel Kürzungen bei der Prävention widersinnig und würden auf lange Sicht wesentlich höhere Kosten verursachen, als die Vorsorgemaßnahmen jetzt verschlingen. Auch die sogenannten Selektivverträge, also Verträge, mit denen mit bestimmten Leistungsbringern zusätzliche Leistungen für die Versicherten festgelegt werden, seien eine sinnvolle Maßnahme. Hier sind die Kosten durch die Kürzungen langfristig ebenfalls höher, als wenn man die Maßnahme beibehalten würde. Außerdem würden die Kassen durch die Kürzungen die Wettbewerbssituation unter den Leistungsbringern schwächen, so Gaßner.

Abwärtsstrudel durch Zusatzbeiträge

Die Erhebung von Zusatzbeiträgen bezeichnete Gaßner ebenfalls als problematisch, sie würden zu einem Teufelskreis führen. Krankenkassen, die dringend auf die zusätzlichen Einnahmen angewiesen seien, würden durch die Erhebung der Beiträge massenweise Kunden verlieren und so die Beiträge weiter anheben müssen. Dies führt zu einem weiteren Verlust von Mitgliedern, ein Umstand, der auch bei der Pleite der City-BKK von Bedeutung war.

Beitragssenkungen empfahl Gaßner trotz eines Überschusses von knapp sieben Milliarden nicht, das Geld wird an anderen Stellen benötigt.

Eine Reduzierung der Kassen kann sich lohnen

Für die ehemaligen Versicherten der City-BKK war die Insolvenz ihrer Krankenkasse natürlich ein Ärgernis. Vor allem ältere und chronisch kranke Mitglieder sahen sich erheblichen Problemen bei der Suche nach einer neuen Kasse ausgesetzt. Erst das Eingreifen der Politik, sowie die Androhung von massiven Strafen führte zu einem Einlenken der anderen Kassen. Aus diesem Grund ist eine Marktbereinigung durch Pleiten natürlich nicht wünschenswert. Allerdings sollten die Kassen darüber nachdenken sich durch Fusionen weiter zu verschlanken. Das würde vor allem den Versicherten zugutekommen. Denn selbst wenn es nur noch 50 Krankenkassen geben würde, wäre immer noch genug Wettbewerb gegeben. Allerdings müssten die Kunden dann nicht mehr für so viele Verwaltungsapparate und Vorstände aufkommen, wie es jetzt der Fall ist. Günstigere Beiträge und eine bessere Versorgung wäre die mögliche Folge.

Weiteren Kassen drohen Probleme

Dennoch sind auch weitere Insolvenzen zurzeit nicht ausgeschlossen. Vor allem Krankenkassen, die hauptsächlich in Ballungsräumen operieren leiden unter höheren Kosten. Das liegt daran, dass Patienten in Großstädten bei gleicher Krankheit mehr Kosten, ein Problem das durch das Überangebot in den Städten hervorgerufen wird. Hierdurch droht auch Kassen wie der Vereinigten IKK finanzielle Probleme, diese hat inzwischen andere Innungskrankenkassen um Hilfe gebeten. Die großen Krankenkassen haben zurzeit ihre Probleme überwunden und schreiben wieder schwarzen Zahlen.

Detekteien ermitteln gegen Versicherungsbetrug

Versicherungsbetrug ist wahrlich kein Kavaliersdelikt. Schließlich entstehen dem Versicherungsunternehmen hohe finanzielle Verluste, wenn ein Kunde zum Beispiel einen Autounfall fingiert oder einen Schaden an seinem Pkw vortäuscht, um von der Kfz-Versicherung zu Unrecht ein paar Euro zu erbeuten. Betrügereien dieser Art kommen in allen Versicherungsbranchen vor. Um sich vor Missbrauch zu schützen und Betrug aufzudecken, engagieren immer mehr Assekuranzen in Deutschland eine professionelle Detektei, die mit ihrer Ermittlungsarbeit grundlegend zur Aufklärung von Betrugsfällen beitragen soll. Dadurch werden private Detektiv-Unternehmen für Versicherungen immer mehr zu einem unverzichtbaren Partner bei der Bearbeitung von Schadensfällen. Doch wie können die privaten Ermittler herausfinden, ob ein Fall von Versicherungsbetrug vorliegt?

Wie gehen die Detektive vor?

Um Versicherungsbetrügern auf die Schliche zu kommen, überprüfen die privaten Ermittler jeden verdächtigen Versicherungsfall mit Hilfe von Spezialisten und Gutachtern ganz genau. Sie rekonstruieren Schadensabläufe und versuchen, mit spezialisierter Hilfe die Entstehung des Schadens zu rekonstruieren. Um möglichen Leistungsmissbrauch nachzuweisen, werden zur Spurensicherung unter anderem auch Gerichtsmediziner oder Zeugenaussagen herangezogen.

Häufige Betrugsfälle

Besonders häufig von Versicherungsbetrug betroffen sind Hausrats- und Haftpflichtversicherungen. Zudem erweisen sich die Betrüger hier als besonders erfindungsreich und konstruieren kreative Schadensfälle, um ihr eigenes Missgeschick zu vertuschen und von der Versicherung zu kassieren. Häufig muss der Sachbearbeiter dann in eigenem Ermessen entscheiden, ob der teure neue Computer des Geschädigten wirklich einem Gewitter zum Opfer gefallen ist oder ob die Schäden am Dach wirklich auf den letzten Sturm zurückzuführen sind. Bei derartigen Fällen lohnt es sich, einen Detektiv zu beauftragen.

In der Kfz-Versicherung treten Betrügereien dieser Art besonders häufig auf. Zudem gehen die Versicherungsbetrüger hier besonders dreist vor und fingieren sogar Unfälle, um abzukassieren. Sicherlich kommt es tatsächlich Tag für Tag zu Unfällen auf den deutschen Straßen. Doch nicht selten kommen kleinere Zusammenstöße mit anderen Fahrzeugen den Versicherten geradezu gelegen. So werden neben den aktuellen Schäden häufig auch ältere Dellen und Kratzer am Lack bei der Kfz-Versicherung als derzeitige Schäden geltend gemacht, um ein bisschen mehr Geld von der Assekuranz zu kassieren. Dank professioneller Ermittlungsarbeit können derartige Fälle jedoch meist aufgedeckt werden. So spart das Versicherungsunternehmen nicht ungerechtfertigte hohe Ausgaben, sondern muss häufig nicht einmal die Kosten für die Dektektei tragen. Denn häufig kann der Schadensverursacher per Gerichtsurteil zur Erstattung der Detektivkosten verpflichtet werden.